Låneomlægning
Når du omlægger dit lån, skifter du i virkeligheden bare dit nuværende lån ud med et nyt. Det kan være en god ide at tale med din rådgiver, om der er andre muligheder, der passer til dig og din økonomi. Renterne på lånemarkedet ændrer sig over tid, og det kan give dig forskellige muligheder, når du har et lån med fast rente. Her på siden kan du læse mere om dine muligheder for at skifte til eller fra et fastforrentet lån.
Er du ved at gå glip at din skattefrie kursgevinst?
Se videoen herunder for at blive klogere på dine muligheder.
Opkonvertering: Når renten stiger, kan du reducere din gæld
Har du et fastforrentet lån? Så har du mulighed for at reducere din gæld, når renten stiger, ved at omlægge til et nyt lån med en højere fast rente. Det kaldes også en opkonvertering.
Muligheden for at få en lavere gæld opstår, fordi kursen på dit lån falder, når renterne på de finansielle markeder stiger. Du kan derfor indfri dit lån for mindre, end du skylder.
På grund af den højere rente bliver gevinsten ved den lavere gæld dog spist op over en årrække, fordi renteudgifterne på lånet stiger. Gevinsten ved en opkonverteringen opstår derfor kun, hvis renten falder igen inden for en årrække, så du igen kan omlægge dit lån - men denne gang til en lavere rente. Dette kaldes også en nedkonvertering.
Uden et nyt rentefald kan opkonverteringen ende med at være en underskudsforretning.
Nedkonvertering: Når renten falder, kan du få en lavere ydelse
Når renterne i markedet falder, kan du, som har et fastforrentet lån, spare penge hver måned ved at lave en nedkonvertering.
En nedkonvertering betyder, at du skifter dit eksisterende lån til et nyt lån med en lavere fast rente. Det giver dig en lavere løbende ydelse på dit lån, da rentebetalingen bliver mindre.
Besparelsen ved den lavere ydelse kan du fx bruge på opsparing eller til at betale hurtigere af på dit nye lån. Når du laver en nedkonvertering, stiger din restgæld på grund af omkostninger og kurstab. Hvis du laver en nedkonvertering, og rentemarkedet stiger på et senere tidspunkt, har du desuden bedre muligheder for at lave en opkonvertering, hvor restgælden på lånet kan reduceres.
Skrå konvertering: Skift fra fast til variabel rente eller omvendt
Især når renten stiger, kan du også overveje at skifte dit lån med fast rente ud med et lån med variabel rente. Det kaldes også en skrå konvertering. På den måde vil du ofte både få en lavere gæld og betale mindre i rente. Det kræver dog, at du har meget plads i din privatøkonomi, fordi du samtidig risikerer, at renterne bliver højere på et tidspunkt ud i fremtiden.
På F-kort lånet reguleres renten fx hver 6. måned. Herudover bør du have god plads i friværdien, fordi et variabelt forrentet lån ikke beskytter friværdien i samme grad ved rentestigninger som fastforrentede lån. Du kan også bare beholde dit nuværende lån med lav rente og glæde dig over, at du slog til, da renterne var historisk lave.
En skrå konvertering kan også være, når du har et lån med variabel rente og fx ønsker mere sikkerhed mod rentestigninger og derfor ønsker at skifte til et lån med fast rente. Med et fastforrentet lån får du også et lån, som er mere kursfølsomt og ofte med en højere ydelse og restgæld.
Din rådgiver kan hjælpe dig
Hvad der er det rigtige lån for dig, handler om din bolig og din økonomi. Hos din rådgiver i sparekassen kan du få en beregning på et eventuelt nyt lån og få individuel rådgivning om dine muligheder – også hvis du blot ønsker at få bekræftet, om dit nuværende lån stadig er det rigtige for dig.
Har du et lån hos Totalkredit, kan du på siden Mit lån få et overblik over, hvor du kan finde forskellig information om dit lån.